亚太保险业 | 人工智能使用普遍且带来益处，但也面临挑战
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发布时间：2026年1月7日
分析师：刘达，石沁瑶，黄晨，严溢敏我们对亚太地区的保险公司进行了人工智能(AI)1使用情况调查，并从该地区5个主要市场的共21家机构(含12家寿险公司和9家财产与意外保险(财险)公司)收集了相关见解。结果显示亚太保险公司正广泛使用AI并从中获益。但保险公司在使用该技术方面也面临挑战。
多数受访者表示企业目前正使用AI并从中获益。超过80%的受访者表示企业正使用AI并从中获益。运营效率是最多提及的AI使用优势，其次是更好的客户体验。值得注意的是，中国保险公司从AI使用中获益较亚太其他市场的保险公司更加多样化。
AI的主要行业使用场景是营销、销售与分销。超过三分之二的受访者表示企业在营销中使用了AI。此外，超过60%的受访者表示企业在客户服务和理赔管理中使用AI，但产品开发使用AI的比例较低。相比之下，在美国(Aa1/稳定)，AI最常见的使用场景是理赔管理。
AI正广泛应用于车险和健康险产品。我们的调查所覆盖的财险公司中，近75%在车险业务中使用AI。寿险和财险公司在健康险产品中使用AI技术也很普遍。这是因为上述两条业务线都涉及大量数据，从而为AI创造了一个理想的使用环境。
AI使用也会带来风险和挑战。我们调查的受访者最关心的是使用AI时的数据质量和可访问性，其次是AI模型和输出结果缺乏透明度。虽然保险公司正在应对不断变化的监管格局，但部分公司尚未建立AI治理体系。
多数受访者称公司正使用AI并从中获益
我们的调查显示，超过80%的受访者称企业正在使用AI并从中获益(图表2)，表明该技术使用广泛且富有成效。这一结果与传统保险公司缺乏创新，通常在采用新技术方面较为缓慢的普遍认知形成鲜明对比。亚太地区保险公司的反馈亦较其他行业更为突出。近期麻省理工学院的一项研究显示，仅有5%的AI试点项目正在创造价值。
改善运营效率是我们调查中最常提及的AI优势。在已使用AI的受访企业中，超过80%表示该技术提升了运营效率与生产力，57%表示客户体验得到了改善(图表3)。这一结果与我们的预期一致，因为在数据密集型的保险行业，AI具备任务自动化和优化流程的能力，使运营效率成为最容易提升的领域之一。
值得注意的是，中国保险公司从AI使用中获得的益处较亚太其他地区同业更为广泛。多数中国受访企业表示，AI有助于产品创新和增收，而日本、韩国和中国台湾的大多数受访企业未提及这些优势。
这可能归因于中国保险公司在AI应用方面采取了更为积极主动的策略。近年来，中国企业推出了DeepSeek、通义千问、混元，Kimi和文心一言等大型语言模型。此后，国内众多保险公司(包括市场领先保险企业和小型机构)已宣布计划将这些模型整合至其移动应用程序和网站。
亚太区的大型保险公司在AI使用方面通常比规模较小的同业具备更有利的条件，原因是其拥有更强大的技术资源和更广泛的、可纳入AI模型的数据池。
与传统保险公司相比，数字保险公司更受益于采用AI带来的先进技术实力，其产品往往依赖于动态定价，而AI有助于提升定价能力。
按产品类型划分，标准化且结构简单的保单最适合采用AI，因为此类保单涉及大量重复性流程，而AI可实现高效处理。
尽管AI的持续演化和保险公司越来越多地使用AI可带来更多益处，但AI能否为保险公司提供可持续的竞争优势仍取决于各公司对此类技术的投入程度及其执行能力。
AI的行业主要使用场景是营销、销售与分销
我们的调查显示，保险公司最常使用AI进行营销、销售与分销，超过三分之二的受访企业表示在该领域采用了AI技术(图表4)。此外，超过60%的受访企业在客户服务和理赔管理领域使用AI。使用AI进行产品开发或承保的情况并不普遍。
在这些前台业务中应用AI可带来一系列益处。例如，该技术可协助保险公司制作个性化营销材料、大规模生成内容，并支持代理人在客户分析、销售话术准备及后续跟进等方面的工作。这可能有助于提高潜在客户转化率，从而推动收入增长。
AI可协助保险公司提升客户服务质量，而在市场竞争日益激烈的背景下，客户服务的重要性日益凸显。利用这一技术，保险公司可以提供更个性化的建议和实时咨询服务。例如，明治安田生命保险公司(明治安田生命保险，保险财务实力评级A1/稳定)和Digital Human Corporation联合开发了明治安田生命保险原创数字人，并将其融入AI驱动的互动客户响应服务中。此举旨在通过语音交互与情感表达提升客户满意度并改善运营效率。但我们认为人工服务仍不可或缺，尤其是在寿险领域，因为由于产品复杂性，仍然需要保险代理人向客户解释利益和条款。保险公司将从成本节约中获益，但其还需要继续投资，通过人工互动为客户提供服务。
AI在处理零散理赔和识别欺诈行为方面也具有显著优势。例如，中国最大的线上财产与意外保险公司-众安在线财产保险股份有限公司(众安保险，保险财务实力评级Baa1/正面)有效运用AI技术识别手机碎屏险产品的欺诈性索赔。
AI用于保险产品开发相对有限。虽然AI能够为消费者需求和风险变化趋势提供有价值的洞察，但保险产品的开发仍需依赖经验丰富的精算师的专业判断与监督。此外，与其他行业相比，保险业的产品替代速度通常较慢，原因是保险产品相对复杂，需要监管机构审批，因此开发周期较长。
在美国，保险公司通常在理赔管理中更频繁使用。相比之下，亚太保险公司更常用AI进行营销。这种差异可能源于亚太地区保险公司更多通过自有和专属分销渠道开展业务，与更多依赖第三方代理进行分销的美国保险公司相比，这类渠道使AI可更有效地用于营销。
AI广泛应用于车险和健康险产品
在我们的调查中，有近75%的财险公司在车险业务中使用AI。这可能是由于车险本身包含大量事故报告和理赔数据，为AI应用创造了理想环境。此外，车险需要各种来源的大量数据，包括车型、经销商和驾驶行为数据。这些丰富的数据集使AI模型能够进行样本分析、更准确地评估风险，并协助识别欺诈行为。
鉴于车险是亚太非寿险公司最大的业务板块，约占总保费的40%，因此将AI融入该业务板块可显著提高效率并增强定价能力。
其中，中国第二大财产保险公司中国平安财产保险股份有限公司(平安产险，保险财务实力评级A2/稳定)在其车险业务中广泛使用AI，包括内容生成、售前咨询、保单签发与承保，以及理赔评估与结案流程自动化等。因此，2025年上半年该公司的运营费用率较2022年下降了一个百分点左右。
快速增长的新能源汽车市场是保险公司采用AI的另一个重要领域。较高的维修成本和有限的理赔数据令新能源车险的盈利能力承压。我们预计财险公司将增加AI在该领域的应用，尤其是从外部服务提供商获取实时数据车载诊断。第三方新能源车险定价数据的日益丰富，以及未来政策可能放宽以支持更灵活的按里程定价机制，将有助于推动AI技术的行业应用。
在我们的调查中，约44%的寿险和财险公司也将AI广泛用于健康险产品。与车险类似，健康险需要全面的数据集，包括患者记录，治疗结果和理赔历史。利用此类信息，保险公司可以利用AI来改善风险评估、定制保单并简化理赔流程。
美国全国保险监理官协会(National Association of Insurance Commissioners)的一项调查显示，92%的健康险公司目前正在使用或计划使用或探索AI。车险公司的占比为88%，房屋保险公司为70%，寿险公司为58%。这些发现与亚太地区趋势一致，在该地区，汽车保险公司和健康保险公司在AI应用方面处于领先地位。
AI的使用也会带来风险和挑战
AI的使用带来了新的风险和挑战。我们的调查受访者将数据质量和可访问性视为其使用AI时的主要顾虑，其次是AI模型和结果缺乏透明度，以及监管或法律合规风险(图表5)。
驱动AI的算法通常基于历史数据进行训练，而这些数据可能包含错误或导致偏见。因此，AI模型可能会延续既有偏见，或生成新的虚假信息。为避免此类结果，AI模型需要干净、集成且标准化的历史数据，而这要求严格的数据质量控制。
AI模型及其输出结果可能缺乏对内部和外部各方的透明度和可解释性。若无法清晰理解或传达AI模型的决策过程，保险公司在为承保或理赔结果提供合理解释时可能面临困难，从而引发潜在的法律或道德风险。
尚未采用AI的受访者表示，企业技术人才短缺，以及IT系统升级和相关技术需求是主要障碍。采用传统系统的保险公司需要升级其IT基础设施以部署AI，这涉及对过时技术实施现代化，确保数据兼容性和扩大相关技术人才储备。
在全球范围内，AI监管法规和法律正迅速演变，监管部门在鼓励技术运用的同时致力于降低网络安全及AI模型治理相关风险。这一动态监管格局给采用AI的保险公司带来了额外挑战。过去一年，亚太地区多个市场陆续出台了新的监管规定和指引，促使包括保险公司在内的金融机构持续努力适应相关法规，并加强AI应用的防护机制。
2024年12月，中国国家金融监督管理总局(NFRA)发布新规，要求银行和保险公司加强对AI模型算法和数据安全的管理，以缓解相关风险。
同月，香港保险业监管局(HKIA)发布了经修订的网络安全指引。根据2025年3月对香港保险公司采用AI及其他技术情况的调查结果，该监管机构于2025年8月启动了一项计划，以推动负责任的AI应用。
台湾金融监管委员会于2025年4月发布了基于风险、自主监管的保险公司AI使用指引。
此外，作为保险业国际标准制定机构，国际保险监理官协会(IAIS)于2025年7月发布了关于AI监管的文件，阐述了在应用该技术过程中应遵循的治理与行为准则。这可能会进一步影响亚太保险市场的AI监管规定。
建立AI治理内部系统对于企业缓解和管理AI相关风险并确保监管合规正变得至关重要。当前只有67%左右的受访者表示企业有关于AI使用的内部政策。我们预计未来将有更多保险公司会制定AI治理内部政策。
此报告是于2025年10月20日发表的穆迪报告Insurance - Asia-Pacific: Use of artificial intelligence is prevalent and yields benefits, but with challenges的中文翻译本。(中文为翻译稿，如有出入，以英文为准)
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